Кредит на открытие бизнеса – как получить, виды кредитов

Отсутствие финансирования на реализацию бизнес-идеи – это одна из наиболее распространенных проблем развития предпринимательства в РФ. Решить ее можно с помощью банковского кредитования. Но и здесь возникает масса вопросов – где взять кредит на открытие бизнеса, какие нужны документы, какую программу выбрать? Постараемся в этом детально разобраться.

 

Кредит на открытие бизнеса

План действий по получению кредита

Поиск источников финансирования для открытия и развития бизнеса – процесс непростой. Здесь многое зависит от предварительной подготовки. Она должна быть тщательной, так как речь идет о крупных суммах. Ошибка или просчет может привести к тому, что в выдаче кредита откажут или условия кредитования окажутся не самыми выгодными.

Составление бизнес-плана

Первое, с чего нужно начать – это составление бизнес-плана. Без него получить кредит на развитие бизнеса невозможно. Для составления проводится производственный, технологический и финансовый анализ, выполняются расчеты необходимых инвестиций, рентабельности и выхода на точку безубыточности.

Бизнес-план должен быть детальным и содержать не только план действий, но и информацию, которая убедила бы кредитора в перспективах развития проекта:

  • резюме проекта;
  • анализ рынка;
  • маркетинговые мероприятия;
  • оценку рисков;
  • финансовый план;
  • кадровую структуру;
  • производственную часть.

Изучая бизнес-план, потенциальный кредитор видит, как будут использованы средства, будет ли такое вложение эффективным, какие риски при этом могут возникнуть. Так оценивается потенциал и перспективы для инвестора.

Выбор банка

Банк – будущий партнер, с которым нужно будет сотрудничать в течение не одного года. Практика показывает, что при кредитовании бизнеса со временем могут вестись переговоры о пересмотре условий кредитного договора, предоставлении дополнительного транша, отсрочки платежа и т.д.

Не стоит выбирать первый же банк, который предложит низкую ставку, другие условия могут быть важнее. Например, банк может разрабатывать специальный график погашения для компаний с сезонным бизнесом, с учетом специфики их деятельности (актуально для сельскохозяйственных предприятий).

Также рекомендуется обращать внимание на репутацию банка, его рейтинг, период нахождения на рынке, отзывы реальных клиентов, перспективы участия в государственных программах и другие аспекты. Целесообразно воспользоваться советом экспертов – подать заявки одновременно в несколько банков и изучить их предложения. Особенно это касается крупного и среднего бизнеса, так как для таких компаний банки могут предлагать индивидуальные условия кредитования.

Подготовка документов

Документы следует подготовить заранее. Их перечень для большинства банков стандартный, и найти его можно на сайте соответствующей кредитной организации. На практике, банк часто требует дополнительные документы, помимо стандартного списка, для получения детальной информации о бизнесе, платежеспособности компании, предоставляемом в залог имуществе и т.д.

Заключение сделки

Это последний этап. Банк и программа кредитования выбраны, все условия согласованы, осталось поставить подпись на кредитном договоре. С этим спешить не следует, его нужно отдать на изучение опытным юристам, чтобы исключить проблемы в будущем. Так как в договорах могут быть указаны дополнительные пункты, которые не были детально изучены и о которых банк умолчал.

Виды кредитов

 

Кредит на открытие бизнеса

Сегодня на рынке кредитования РФ представлено множество программ. С одной стороны это позволяет выбрать кредит, который оптимально подходит для развития конкретного бизнеса. Но с другой – это дополнительные риски сделать неправильный выбор и получить определенные ограничения в плане использования средств.

Традиционный кредит

Традиционный (классический) кредит может выдаваться наличными (для ИП) или зачислением на расчетный счет компании с целью использования средств для развития бизнеса.

Встречаются целевые программы – деньги можно использовать исключительно на цели, которые ранее были оговорены и описаны в договоре.  Ставка по ним, как правило, на несколько процентов ниже. Но если предприятие не подтвердит целевое использование, банк может повысить процентную ставку на 3-5%. Чаще всего такая форма кредитования используется для получения средств на закупку материалов, проведение ремонта, модернизации, освоение нового направления бизнеса и на другие цели.

Можно выделить классические кредиты:

  • без обеспечения – подойдут в случае, если нужна небольшая сумма на короткий срок, им характерна упрощенная процедура оформления и высокая скорость выдачи;
  • под поручительство собственника компании (физ. лица) или юридических лиц (вышестоящей или связанной организации), благодаря снижению банковских рисков можно получить более крупную сумму под низкую ставку;
  • под залог движимого, недвижимого имущества, остатков на складах, ценных бумаг и гарантий можно получить довольно крупную сумму на длительный срок, ставка по таким кредитам ниже на 3-5%, процедура выдачи длительная и сложная.
Читать
Сетевой маркетинг. Пассивный доход или обман интернет-предпринимателей?

Такие кредиты схожи с обычными потребительскими кредитами для физических лиц, но имеют специфику оценки заемщика, выдачи, использования и возврата средств, так как предназначены для бизнеса.

Овердрафт

Выдается в виде возобновляемой кредитной линии на расчетный или карточный счет с целью покрытия кассовых разрывов. Сумма зависит от оборота по счету, для ее увеличения компания может предоставить залог. Специфика овердрафта в том, что предприятию предоставляется определенный лимит, в пределах которого оно может использовать средства с расчетного счета или карты сверх остатка (в минус).

Несмотря на то, что договор оформляется на срок 1 год и более, средства овердрафта не предназначены для длительного использования. Долг должен быть закрыт в среднем в течение месяца, после чего кредитные деньги можно использовать повторно. При поступлении средств на карту/счет погашение осуществляется автоматически. Проценты начисляются ежедневно на сумму задолженности на конец дня.

Ставка по овердрафту может быть ниже на 2-4%, чем по классическому кредиту. Зависит от категории клиента, срока использования средств и других факторов.

Кредитная линия

Кредитная линия может быть выдана и использована частями, соответственно заемщик платит проценты за фактически используемую сумму в течение конкретного периода. Так удается минимизировать расходы и максимально эффективно использовать средства.

Кредитная линия может быть:

  • возобновляемая – после возврата части кредитных средств они становятся опять доступными для использования заемщиком;
  • невозобновляемая – после погашения повторно использовать кредитные средства нельзя.

Транши могут выдаваться через равные промежутки времени или по заявлению заемщика.

Пример! Предприятию выделена кредитная линия на сумму 120 млн. рублей. Согласно договору, каждого 10-го числа месяца ему будет выделяться по 20 млн. рублей. Соответственно проценты будут начисляться лишь на сумму, которая уже реально перечислена заемщику.

Банковская гарантия

Безресурсный вид кредитования, при котором деньги не перечисляются заемщику. Суть заключается в том, что банк поручается перед третьей стороной за исполнение обязательств заемщиком. В случае нарушения последним договора банк обязуется, согласно условиям гарантии, компенсировать третьей стороне убытки или недополученную выгоду.

Такую схему используют для участия в тендерах, получения выгодных условий поставок, отсрочки платежа и т.д. Так как деньги заемщик не получает, он не платит проценты по гарантии, но платит определенную комиссию, которая зависит от типа гарантии, условий контракта с третьей стороной, суммы сделки, срока действия и других факторов.

Специфические займы

Кредит на открытие бизнеса

Существуют особые программы кредитования, которые используются в нестандартных ситуациях. К наиболее распространенным можно отнести:

Рефинансирование

Получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения действующего (нескольких действующих). Такие программы широко распространены, позволяют банку «переманить» клиента у конкурента, а заемщику – получить более привлекательные условия кредитования и объединить несколько займов в один.

Коммерческая ипотека

Целевой кредит, который выдается на покупку недвижимости коммерческого характера. Дает возможность получить крупную сумму на выгодных условиях.

Лизинг

Позволяет получить оборудование, транспортные средства, спецтехнику в аренду на определенный срок с правом выкупа или без него. Выгода заемщика в том, что он получает в пользование имущество без необходимости выделения крупной суммы на покупку. Процентная ставка по лизингу значительно ниже, чем по классическим кредитам.

Факторинг

Одна из форм товарного кредита. Суть программы заключается в том, что банк выступает посредником между продавцом и покупателем. При покупке товара банк проводит оплату, покупатель получает товар и рассчитывается с банком через время. Процент по факторингу невысокий, используется он чаще крупным и средним бизнесом.

Какие документы необходимы для получения кредита?

 

Кредит на открытие бизнеса

Перед тем, как согласовать выдачу кредита, банки тщательно проверяют предпринимателя, его бизнес, репутацию и платежеспособность. Поэтому могут требовать обширный пакет документов. Особенно это касается новых компаний, которые открыты недавно, или предпринимателей, которые хотят «впервые» получить кредиты на открытие бизнеса.

Список документов, которые потребуются:

  • заявление на выдачу кредита и анкета;
  • копия паспорта директора, учредителей, поручителей;
  • выписка о регистрации ЕГРЮЛ или ЕГРИП и свидетельство о регистрации в ФНС;
  • лицензии предприятия (при наличии);
  • выписки по расчетным счетам;
  • справка об отсутствии задолженности по налогам и финансовая отчетность (справка о доходах ИП);
  • бизнес-план;
  • документы по предмету залога (при залоговом кредитовании).

Вероятность получить кредит на развитие бизнеса в крупных и системных банках выше. У них более широкий выбор программ и лояльные условия кредитования. Найти подходящую программу можно не только в «Сбербанке», но и в «Банке Открытие», «ВТБ 24», «Альфа Банке», «Россельхозбанке» и многих других.

Читать
Бизнес-идеи производства - особенности, преимущества и недостатки, 15 бизнес-идей

Рассмотрим несколько привлекательных предложений.

Банк Программа кредитования Максимальный размер займа Ставка по кредиту Условия кредитования
ВТБ24 Инвестиционный От 850 тыс. руб. От 10.90% Под залог недвижимости, транспортных средств на срок до 10 лет, невозобновляемая кредитная линия
Сбербанк Бизнес-инвест Ограничена финансовыми возможностями клиента От 11.8% До 10 лет под залог недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, для каждого заемщика индивидуальный график платежей
Россельхозбанк Программа 6.5 От 5 млн. до 1 млрд руб. От 9.6% До 5 лет под гарантии корпорации МСП
РНКБ Все просто! От 200 тыс. до 5 млн. руб. От 19.5% До 5 лет под обеспечение ТМЦ, гарантии корпорации МСП, оборудования, недвижимости
Росбанк Инвестиционный До 100 млн. руб. От 11.31% До 7 лет под залог оборудования, транспортных средств, недвижимости на расширение бизнеса

Помощь государства в вопросах кредитования бизнеса

 

Кредит на открытие бизнеса

Государство оказывает всестороннюю помощь бизнесу, в том числе разрабатывает специальные программы, позволяющие получить деньги на развитие бизнеса на льготных условиях.

Микрокредитование

Государство предоставляет начинающим предпринимателям поручительство или компенсацию части начисленных процентов по займам. Это позволяет получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля и сделать его доступным. В бюджет ежегодно закладываются деньги под такие программы.

Льготный государственный кредит предоставляет ряд банков, чаще государственных. Чтобы получить его, необходимо соответствовать требованиям, которые выдвигаются к кандидату, и обратиться в уполномоченный банк, который участвует в госпрограмме.

Субсидии

Если компания зарегистрирована менее 2-х лет назад, можно получить государственную субсидию для поддержки и развития бизнеса. Выдаваться субсидия может как прямое финансирование или помощь для участия в международных выставках, ярмарках. При втором варианте компаниям оплачивают доставку продукции или оборудования, покрывают организационные расходы и т.д.

Сегодня такими программами часто пользуются сельхозпроизводители. Для них выделяются деньги для закупки посевного материала, племенного молодняка и так далее. Также субсидии в России выделяют предприятиям, которые участвуют в программе импортозамещения. Такую государственную помощь используют для открытия или расширения бизнеса. Это безвозвратные инвестиции государства, нацеленные на развитие той или иной сферы народного хозяйства в регионах.

Гранты

Можно привлечь инвестиции для развития бизнеса путем получения гранта под определенный проект. Сделать это сложно, так как в этом направлении всегда достаточно высокая конкуренция. Получить гранд в 2018 году могут компании, которые предлагают лучшие проекты в определенной нише или работают в социальной сфере. Государство ежегодно проводит конкурсы, где выявляет победителей.

Для получения гранта необходимо подать заявку на участие, указать цели и задачи проекта, его бюджет, источники и необходимость дополнительного финансирования. Рассматривается заявка несколько месяцев, иногда и больше года. Успех зависит от того, насколько бизнес-идея соответствует направлению деятельности специального фонда или государственной программы.

Компенсационные выплаты, послабление налогов

Компании, участвующие в разработке инновационных проектов и программы импортозамещения могут рассчитывать на компенсационные выплаты со стороны государства. Им возмещают часть расходов на развитие бизнеса и разработку проекта. Также государство может давать разного рода налоговые послабления и предоставлять налоговые каникулы, что позволяет снизить фискальную нагрузку и направить средства на финансирование новых направлений бизнеса.

Возможно ли получить кредит без залога и поручителей?

 

Кредит на открытие бизнеса

Почему ИП не дают кредиты в банках? Требования слишком высоки, и далеко не каждая компания им соответствует. В этом случае на помощь придут программы упрощенного кредитования без залога и поручителя. Владелец бизнеса может оформить потребительский кредит, как частное лицо. Можно воспользоваться услугами кредитных порталов, чтобы определить, какой банк выдает кредиты ИП или заручиться помощью кредитных брокеров.

Целесообразно обратиться в банк, в котором компания имеет расчетный счет. Он рассмотрит возможность кредитования без обеспечения на основании документов, подтверждающих платежеспособность и оборотов по счету. Дополнительный фактор – хорошая кредитная история. Но нужно быть готовым к тому, что сумма и срок такого кредита будут небольшие.

Эксперты предупреждают, что получение кредита на открытие бизнеса связано с определенными рисками. Поэтому рекомендуют кредитоваться лишь в том случае, если уверены на 100% в успехе и составили точный бизнес-план. Подробнее в видео:

https://www.youtube.com/watch?v=uPHn963QVk0

Сегодня на рынке кредитования РФ существует достаточно много программ, позволяющих взять кредит на открытие бизнеса. Это позволяет каждому выбрать для себя максимально выгодные условия. Крупные займы доступны лишь под обеспечение движимого, недвижимого имущества, ценных бумаг или гарантии 3-х лиц. Без обеспечения можно получить до 3 млн. рублей. Банки предоставляют специальные программы, которые разработаны для реализации конкретных проектов и имеют невысокие ставки. Также целесообразно рассмотреть возможность участия в государственных программах, тем самым получить деньги на открытие и развитие бесплатно или с частичной компенсацией начисленных процентов.

Оцените статью (всего голосов: 0)
>